대환대출·재대출 조건 완벽 가이드
대환대출·재대출 조건 완벽 가이드
대출 갈아타기, 언제·어떻게 해야 이득일까?
금리가 오르거나,
예전에 받은 대출 금리가 유독 높게 느껴질 때
가장 많이 떠올리는 선택지가 바로 **대환대출(대출 갈아타기)**입니다.
하지만 현실에서는
👉 “갈아탔는데 생각보다 이득이 없다”
👉 “조건이 안 맞아 거절됐다”
는 경우도 적지 않습니다.
이 글에서는 대출 전문가 시점에서
✔ 대환대출과 재대출의 차이
✔ 승인 조건
✔ 금리 인하가 가능한 경우
✔ 갈아타기 전 반드시 체크할 포인트
를 실무 기준으로 정리합니다.
💳 대환대출·재대출이란?
▪ 대환대출
기존에 보유한 대출을 더 낮은 금리 또는 더 좋은 조건의 대출로 상환·전환하는 방식입니다.
▪ 재대출
기존 대출을 상환한 뒤
동일 금융사 또는 다른 금융사에서 다시 대출을 받는 것을 의미합니다.
두 방식 모두
👉 목적은 이자 부담 감소
👉 하지만 심사 기준은 신규 대출과 동일합니다.
📌 대환대출이 가능한 기본 조건
대환대출은 아무나 가능한 구조가 아닙니다.
다음 조건이 핵심입니다.
① 신용 상태
개인 신용점수 일정 수준 이상
최근 연체·체납 이력 없어야 함
👉 기준은 금융사별로 다르지만
금융감독원 기준
연체 이력은 가장 큰 감점 요소입니다.
② 소득 증빙
근로소득자: 재직·급여 확인
사업자: 소득금액증명
프리랜서: 종합소득세 신고 내역
👉 소득 대비 **DSR(총부채원리금상환비율)**이 핵심 판단 기준
③ 기존 대출 상태
정상 상환 중일 것
중도상환수수료 확인 필수
📌 중도상환수수료가 높으면
대환 효과가 거의 사라질 수 있음
🧮 대환대출이 유리한 대표적인 경우
✔ 기존 대출 금리가 현재 시중금리보다 1%p 이상 높을 때
✔ 신용점수가 개선된 경우
✔ 고금리 카드론·현금서비스 보유 시
✔ 다중 대출을 하나로 통합하고 싶을 때
👉 이 경우 이자 절감 효과가 체감적으로 큼
⚠ 대환대출 시 가장 많이 하는 실수
❌ 금리만 보고 조건 비교 안 함
❌ 중도상환수수료 미확인
❌ 대출 기간이 늘어나 총이자 증가
❌ 핀테크 광고만 믿고 신청
👉 대환대출은
**“금리” + “기간” + “수수료”**를 함께 봐야 합니다.
🏦 은행·핀테크 대환대출 조건 차이
| 구분 | 시중은행 | 인터넷·핀테크 |
|---|---|---|
| 금리 | 상대적으로 낮음 | 조건부 낮음 |
| 심사 | 보수적 | 비교적 유연 |
| 속도 | 느림 | 빠름 |
| 한도 | 안정적 | 개인차 큼 |
👉 안정성 중시 → 은행
👉 속도·편의성 중시 → 핀테크
📉 금리 인하 요구권도 함께 활용하자
대환대출 전,
금리 인하 요구권을 먼저 사용하는 것도 전략입니다.
✔ 소득 증가
✔ 직장 변경(대기업·공공기관 등)
✔ 신용점수 상승
이 경우 기존 금융사에서도
금리 조정이 가능한 경우가 있습니다.
🧠 대출 전문가의 판단 기준
대환대출을 고민할 때
다음 질문에 “예”가 많을수록 유리합니다.
지금 금리가 시장 평균보다 높은가?
내 신용 상태가 과거보다 좋아졌는가?
중도상환수수료를 감안해도 이득인가?
대출 기간이 불필요하게 늘어나지 않는가?
📌 대출 전문가 한 줄 결론
대환대출은 “무조건 갈아타는 것”이 아니라
조건이 맞을 때만 실행해야 하는 금융 전략입니다.
금리만 보지 말고
👉 총이자
👉 기간
👉 수수료
를 함께 계산할 때
대환대출은 확실한 절감 수단이 됩니다.
🔗 공식 참고 채널
금융감독원 금융소비자 정보
https://www.fss.or.kr은행연합회 대출 비교
https://www.kfb.or.kr
